おまとめローンのおすすめ人気ランキング50選！審査の通りやすさ・金利・手数料を徹底比較

複数の借金を1つにまとめて、返済を楽にしたい！

おまとめローンは、複数の借入を1つのローンにまとめることで、返済先を減らし、金利負担を軽減できる便利なサービスです。

債務者を対象にした「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制に該当しないため、年収の1/3を超えた融資も受けることができます。

とはいえ、おまとめローンは審査が甘いわけではなく、利用者の返済能力を細かくチェックしています。

この記事では、低金利で多重債務者にも優しいおすすめのおまとめローンを紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

おすすめのおまとめローンTOP5

おすすめのおまとめローンランキング！融資に前向きなのは消費者金融

消費者金融おまとめローンは、金利の引き下げが義務付けられており、一本化することで金利負担を軽減できます。

それぞれ適用される金利やおまとめできる対象、貸付限度額が異なるので、既存ローンの残高や金利を元に適切なおまとめローンを見つけましょう。

＜ランキング根拠＞

• 調査方法: 複数の金融機関の公式ホームページや第三者機関による調査結果などを参考に、金利、審査スピード、融資限度額、返済期間、返済方法などの項目をポイント化して評価します。
• 情報源: 金融庁、日本貸金業協会、各金融機関の公式ホームページなど、信頼性の高い情報源からの情報を引用します。
• データ分析: 集めたデータを分析し、客観的な評価基準を設け、ランキングを作成します。

借入残高を段階的に減らしていくための借換えの推進
方策：総量規制に抵触している場合、段階的な返済のための借換えが可能となるよう措置（府令改正）

引用：借り手の目線に立った10の方策

アイフル おまとめMAXなら銀行カードローンも800万円まで一本化できる

アイフル おまとめMAXは、限度額が800万円と消費者金融の中では高額を借りられるおまとめローンとなっています。

他社との違いは、アイフルのおまとめローンは銀行カードローンも借換対象であることです。

アイフルのおまとめローンは、web申し込みでカードと郵送物をなしにできるのも魅力です。

また、アイフルは独自審査をおこなっているので、審査に不安がある方でも、融資を受けられる可能性があります。

アイフル おまとめMAXを利用した時のシミュレーション

複数の借入をアイフルのおまとめローンに一本化したシミュレーションがこちらです。

金利負担が軽くなり、月々の返済額を16,000円も減らすことができます。

プロミスのおまとめローンは他社解約不要だが限度額は300万円

プロミスのおまとめローンも魅力的な商品で、一般的には必要な他社解約が必要ありません。

そのためおまとめローンの利用中でも既存ローンが利用できます。

また、上限金利が年17.8%と他社よりも低い点も魅力です。

ただし、他の消費者金融と比べると上限金額が300万円と少額なのと、銀行カードローンはおまとめ対象外となっています。

銀行カードローンからの借入がある方や、まとめたい債務が合計300万円以上となる場合は、アイフルに申し込むのが良いでしょう。

一方、銀行カードローンの借り入れが無く、借入額が300万円以内であれば、プロミスがおすすめです。

審査に通過してしまえば、24時間365日振り込みに対応してもらえる、スピード感もおすすめのポイントです。

プロミスのおまとめローンを利用した時のシミュレーション

複数の借入をプロミスのおまとめローンに一本化したシミュレーションがこちらです。

金利負担が軽くなり、月々の返済額が2,785円、返済総額が204,386円減少しています。

SMBCモビットのおまとめローンは限度額800万円と返済期間の長さが魅力

SMBCモビットは、限度額が800万円と消費者金融の中では高額を借りられるおまとめローンです。

現在の借入額が500万円を超える方であれば選択肢に入ってくるでしょう。

銀行カードローンの借入がなく、プロミスでは金額がはみ出てしまう（＝300万円以上を一本化したい）方は、モビットの利用がおすすめです。

また、SMBCモビットの特徴は、返済期間が最長160ヶ月（13年4ヶ月）と長い点です。

一般的には120回（10年）程度なので、3年以上も余裕を持って返済することができます。

貸付方法は、SMBCモビットが既存の借入先に直接振り込む形式なので、返済漏れがなく、返済の手間も省けます。

利息額200円ごとにVポイントが１ポイント付き、返済に充てることができます。

SMBCモビットのおまとめローンを利用した時のシミュレーション

複数の借入をSMBCモビットのおまとめローンに一本化したシミュレーションがこちらです。

金利負担が軽くなり、月々の返済額が6,000円も減少しています。

レイクdeおまとめは100万円以上の借入で最大金利が15.0%になる

レイクdeおまとめの最大の魅力は、100万円以上の借入で最大金利が17.5％から15.0%に下がることです。

70歳までは申し込むことができるので、他社では対象年齢から外れてしまう方でも、レイクであれば申し込めます。

貸付方法は、レイクが既存の借入先に直接振り込む形式なので、返済漏れがなく、返済の手間も省けます。

契約には自動契約機を利用しなければならないのが手間ですが、金利の安さを考えても十分候補の一つになるでしょう。

レイクdeおまとめを利用した時のシミュレーション

複数の借入をレイクdeおまとめに一本化したシミュレーションがこちらです。

金利負担が軽くなり、月々の返済額が17,000円も減少しています。

ダイレクトワンのお借換えローンは店舗申し込みができる

ダイレクトワンの最大の魅力は、消費者金融、銀行カードローン、クレジットカードのキャッシング、クレジットカードのショッピングのどれもが一本化できることです。

ダイレクトワンは店舗での申し込みも可能で、普段インターネットを利用しない方や、書類に不備がないかきちんと確認してもらいたい方も利用しやすくなっています。

ただし、窓口があるのは全国に8か所のみなので、対象地域以外にお住まいの方で窓口を利用したい方は大手の消費者金融おまとめローンがおすすめです。

• 静岡県掛川市
• 静岡県沼津市
• 静岡県静岡市
• 山梨県甲府市
• 愛知県名古屋市
• 東京都中央区
• 神奈川県藤沢市
• 神奈川県小田原市

貸付方法は、ダイレクトワンが既存の借入先に直接振り込む形式なので、返済漏れがなく、返済の手間も省けます。

ダイレクトワンおまとめローンを利用した時のシミュレーション

複数の借入をダイレクトワンおまとめローンに一本化したシミュレーションがこちらです。

金利負担が軽くなり、月々の返済額が2,350円、返済総額が139,370円減少しています。

中央リテールは窓口担当の国家資格取得者に債務相談できるおまとめローン

中央リテールは金利の幅が10.95〜13.0%とかなり狭いおまとめローンです。

最大金利が低いので、一本化で金利負担を減らせる可能性もありますが、既存ローンの金利が低い場合はかえって金利負担が増える可能性もあります。

契約に来店が必要だったり、一部の地域は対応していないなど不便に感じる点もあるでしょう。

審査は最短2時間、最短翌営業日には融資のスピード感は、非常に嬉しいですね。

窓口担当は、国家資格取得者（貸金業務取扱主任者）なので、借金に関する相談を兼ねて利用するのが良いでしょう。

JCB CARD LOAN FAITHは最大金利12.5%で他社解約なし

カードローン「FAITH」はJCBのカードローンですが、使い道が制限されておらず金利も低いため、借金の一本化にも利用できます。

さらに、利用可能枠によって適用される金利が変化し、最大限度額である500万円の借入では、なんと4.40%という低金利が適用されます。

年収の1/3以内で複数の借入がある方には、非常にメリットの大きいカードローンとなっています。

審査から融資までのスピードも早く、使用用途も限定されない使い勝手が良いカードローンです。

ライフカードサポートローンはクレカショッピングもおまとめ可能

ライフカードサポートローンは、ライフカードが提供するおまとめローン専門もサービスです。

融資スピードは1週間程度とやや長い印象です。

急ぎの方には向いていませんが、クレカのショッピング利用分もまとめて返済したい方におすすめのおまとめローンとなっています。

三井住友カードのカードローンは高額借入で金利4.5%

三井住友カードのカードローンはおまとめローンサービスではないですが、資金使途が自由であることと最大800万円借りられることから、借金の一本化にも利用できます。

金利が1.5～14.5％と低いので、金利負担の解消も問題なく狙えるでしょう。

また、利用限度額が700万円超800万円以下の場合、適用される金利が年1.5%～4.5%とかなりの低金利になります。

おまとめローンではないので、限度額の範囲内であれば何度も利用でき、他社解約が必要ない点もポイントです。

審査の回答は最短当日もらえるので、急ぎの方でも利用しやすいです。

「年齢」「年収」「他社借入額」を入力するだけでわかる、借り入れ10秒診断もぜひやってみてください。

参照：カードローン お借り入れ10秒診断 ： 三井住友銀行

三井住友銀行の口座を持っていなくても利用できます。

ORIX MONEYおまとめローンは銀行カードローン、クレカショッピングも一本化

ORIX MONEYおまとめローンは、消費者金融、銀行カードローン、クレジットカードのキャッシング、クレジットカードのショッピングとおまとめの対象が広いおまとめローンです。

金利は一般的な水準ですが、クレカのショッピング利用分も一本化したい方におすすめのおまとめローンとなっています。

ORIX MONEYおまとめローンは信販系のおまとめローンなので、金利の引き下げにも対応しています。

申し込みはwebから24時間行えるので、空き時間を利用して申し込んでおくとスムーズに審査を進めることができます。

事前に借り入れ診断もでも切るのでチェックしておきましょう。

ORIX MONEYおまとめローンを利用した時のシミュレーション

複数の借入をORIX MONEYおまとめローンに一本化したシミュレーションがこちらです。

金利負担が軽くなり、月々の返済額が3,412円、返済総額が204,680円減少しています。

低金利でおすすめ！銀行カードローン

銀行カードローンを含み合計800万円以上の高額債務がある方は、銀行カードローンがおすすめです。

金利引き下げの義務はありませんが、借金を一本化でき、返済管理が楽になります。

ただし、審査が厳しく、総量規制以上の借り入れが難しい点も。

銀行カードローンで借入の一本化をする場合は、借入件数を1,2社に収めて申し込みましょう。

横浜銀行カードローンは最大1,000万円借りれる

横浜銀行は、銀行カードローンでは珍しく、最短当日に審査結果の通知が来ます。

最大限度額は1,000万円となっているので、消費者金融おまとめローンではまかないきれない方におすすめのカードローンとなっています。

おまとめローン専用サービスではないので、銀行各社の自主規制により総量規制が適用されるのは注意が必要です。

楽天銀行スーパーローンは楽天ランクに応じて金利優遇あり

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員のランクに応じて審査優遇が受けられるカードローンです。※一部例外あり

契約後も楽天銀行の口座を開設する必要はなく、いつも使っている口座で融資を受けることができます。

おまとめローン専用サービスではないので、銀行各社の自主規制により総量規制が適用されるのは注意点です。

融資限度額は800万円とアイフルと同水準となっています。

アイフルなどの消費者金融の利用に抵抗がある方は、楽天銀行スーパーローンをぜひ利用してみてください。

千葉銀行のちばぎんフリーローンはバイトやパートも利用できる

ちばぎんフリーローンは、返済専用のフリーローンです。

一度借りると追加で融資を受けられないのが特徴で、資金用途が定められていないため、おまとめローンのように借金返済のためとしても利用できます。

既存ローンの金利が15%以上の方は、ちばぎんフリーローンに一本化することで確実に金利負担を減らせます。

東京スター銀行のおまとめローンは勤続年数1年でも利用できる

東京スター銀行のおまとめローンは、派遣や契約社員でも年収200万円以上の給与所得者であれば申し込むことができます。

また、勤続年数が指定されていないので、転職や就職したばかりの方でも、利用できます。

Q,会社勤続年数が1年未満でも利用できますか？

A,はい。お申し込みいただけます。

引用：よくある質問｜東京スター銀行

既存ローンの金利が15%以上の方は、東京スター銀行のおまとめローンに一本化することで金利負担を確実に減らせます。

審査スピードも他社と比べると劣るので、急ぎの利用には向いていません。

住信SBIネット銀行のフリーローンは金利が低く少額借入もお得

住信SBIネット銀行のフリーローンは、返済専用のフリーローンです。

住信SBI銀行で、「住宅ローンの残高がある方」や「カードローンを契約している方」、「SBI 証券口座を持っている方」は、最大1.0%金利が引き下げられます。

返済専用なので、着実に債務を減らしていけます。

フリーローンの利用には住信SBIネット銀行の口座が必要ですが、同時申し込みすることができます。

申込から融資までは、通常2週間程度必要なので、余裕を持って申し込みましょう。

急ぎの借り入れの際は消費者金融がおすすめです。

auじぶん銀行カードローン「借り換えコース」はau利用者に金利優遇あり

auじぶん銀行カードローンの通常金利は1.48%〜17.5%ですが、他社からの借り換え＆au限定割で0.98％～12.5％が適用されます。（10万円以上の借入のとき）

au IDをお持ちの方で100万円以上の他社借入がある方はかなり利息負担を減らせるでしょう。

融資スピードも速いので、au利用者は利用を検討しても良いでしょう。

みずほ銀行カードローンは800万円が2.0%金利で借りられる

みずほ銀行カードローンは、800万円の借入を年2.0%金利で借りることができるカードローンです。

さらに住宅ローンをみずほ銀行で契約中の方であれば、0.5%金利が引き下げられます。

審査結果は最短即日確認することができます。

申し込みが完了すると口座開設もできるので、別途手続きをする必要はありません。

りそな銀行のフリーローンはバイトやパートも利用でき返済専用で着実に返せる

りそな銀行のフリーローンはおまとめローンではないですが、借金の一本化を目的として利用することもできます。

フリーローンなので、一度借入すると追加の借り入れはできません。

りそな銀行で住宅ローンを利用中なら、金利が0.5%引き下げられます。

また、継続的な安定した収入があれば、アルバイトやパートでも申し込めるので、緊急でお金が必要になった際も安心です。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは通知機能で返済忘れ防止

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、最大500万円まで借りられるカードローンです。

資金使途が自由なので、おまとめローンのように利用できます。

バンクイック公式アプリやEメールで、返済日の3日前に通知が届きます。

イオン銀行カードローンは300万円以上の借入で上限金利が8.8%

イオン銀行カードローンは、低金利が魅力のカードローンです。

上限額は800万円と高額で、おまとめローンとしても十分利用できます。

イオン銀行カードローンは、土日祝日でも審査を進めてくれるので、銀行カードローンの中では融資スピードが速い方だと言えます。

おまとめローンの審査は甘いの？

結論から言うと、おまとめローンの審査は甘くはありません。

おまとめローンには総量規制による借入額の制限はありませんが、金融機関各社は、貸金業法や銀行法などにより、利用者の返済能力を超える貸付は行えないからです。

特に、一本化する借金の金額が大きい人は返済期間も長くなるため、長期的な返済能力を厳しくみられます。

このとき年収の多さよりも、長期的に安定した収入があることがかなり重要になります。

よって在籍確認をクリアできるかが重要なポイントになります。

一方で、おまとめローンには、借入を一本化し金利を下げることで、利用者の返済負担を軽くする目的があります。

そのため、他社の借り入れが審査に不利に働くことはありません。

銀行カードローンと貸金業の利用者では30%がおまとめローンを利用

銀行カードローンに関する消費者意識調査では、銀行カードローン、貸金業利用者を対象に、「おまとめローンの認知・利用状況」を調査しました。

調査結果では、銀行カードローン＆貸金業利用者では、30%の方がおまとめローンを利用したことがあると回答しました。

必ず借りれるおまとめローンは闇金！審査に通過しやすくなるコツ

金融機関各社は、法律に則っておまとめローンの貸付をおこなっています。

そのため、審査なしで必ず借りられるおまとめローンは存在しないのです。

そこで、少しでも審査に通りやすくするために準備できることについて紹介します。

また、万が一、「必ず借りられる」と謳うおまとめローンがあれば、それは金融庁に登録されていない違法金融機関の闇金である可能性が高いです。

事前に借入件数と残高は減らし、申請では嘘をつかない

おまとめしたい借金の金額が大きいほど、返済能力が厳しく審査されます。

少しでも審査に通りやすくするためには、おまとめする借入金額をできるだけ減らした状態で申し込みしたいところです。

虚偽の申請はリスクしかない

事前に返済する余裕がない場合や、思ったように返済を減らせなかった場合でも、嘘の申し込みはしてはいけません。

過去〜現在の借入状況はCICやJICCなどの信用情報機関に記録されており、審査の過程で必ず照会されます。

収入証明書を用意し、勤務先と年収を明確にする

おまとめローンの審査では返済能力を審査するために、収入証明書の提出が必須です。

一般的なカードローンでは、50万円以上の借入もしくは他社との合計が100万円以上となる場合に収入証明書の提出が求められますが、おまとめローンでは例外なく収入証明書の提出が求められます。

各社おまとめローンにより異なりますが、収入証明書として利用できる書類は次のとおりです。

※上記④から⑨の書類については、複数年分の事業所得を用いて年収を算出する場合には、その複数年分の書類が必要となります。

引用：年収を証明する書類とは【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

同時に複数社の申し込まない

審査に通過しやすくするためには、同時にいくつものおまとめローンに申し込むのはやめましょう。

金融機関が審査の際に参考にする信用情報機関には、過去の借入情報だけでなく、過去6ヶ月分の申し込み情報も記録されています。

参照：信用情報の内容と登録期間 | 信用情報について | 企業情報 | 日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関やCICが保有する信用情報｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC、センターの概要 | 全国銀行個人信用情報センター | 一般社団法人 全国銀行協会

短期間でいくつものおまとめローンに申し込みを行うと、生活に困窮している（＝申し込みブラック）と見なされ、返済能力を評価されにくくなります。

派遣、アルバイト、パートは、貸付対象の金融機関を選ぶ

金融機関の中には、おまとめローンの利用に職業条件を設けている会社もあります。

派遣社員やパート、アルバイトの方は、そもそもおまとめローンの申し込みができないという場合もあるので、申し込み前に貸付対象を確認しておきましょう。

それぞれの金融機関の貸付対象は次の通りです。

消費者金融系や一部の銀行系おまとめローンでは、正規雇用以外の方でも貸付対象になっています。

最低収入・勤続年数を満たすおまとめローン金融機関を選ぶ

おまとめローンでは、貸付条件に最低年収を設定していることがあります。

最低年収を公表しているおまとめローンに申し込む場合は、収入証明書と見比べ、自分の年収が条件を上回っていることを確認しておきましょう。

また、一部銀行系おまとめローンでは、勤続年数を貸付条件として設定している場合があります。

仮審査で申し込み情報を残さない

おまとめローン会社の中には、事前診断や仮審査を申し込めるケースもあります。

年齢や雇用形態、年収、借入希望額といった簡単な情報で、仮結果を受け取れるので、申し込み前に確認することをおすすめします。

おまとめローンの審査落ちの結果は信用情報に登録され、次の審査でも不利になってしまいます。

おまとめローンの審査落ちの理由は「返済比率」

おまとめローンの審査で落ちてしまう原因はいくつかあります。

返済比率が35%を超える場合

借金一本化後も返済比率（金融負担率）が高い人は審査落ちの可能性が高くなります。

一般的に返済比率が35%を超えると、返済が苦しくなってきます。

借金を一本化しても返済比率が35％を超えてしまう場合、おまとめローンの本来の目的である債務状況の改善が果たされないため、審査に通過することが難しくなります。

ただ、返済比率は、返済期間や回数で調整することもできます。

在籍確認が取れない

おまとめローンでは総量規制以上の借入ができるため、利用者の返済能力の調査が徹底されています。

在籍確認を取れないと勤務実態が確認できず、審査に通過することはできません。

ローンやクレジットカードの返済を延滞・滞納している

返済の延滞や滞納履歴は、最長5年間、信用情報として記録されます。

おまとめローンの審査では、信用情報に延滞や滞納の履歴があると返済能力が評価されにくく、審査に不利になってしまいます。

すでにおまとめローンを利用したことがある

過去におまとめローンを利用したことある人が新たにおまとめローンの申し込みをする際は、審査が厳しくなります。

なぜなら前回のおまとめローンを完済した後、再び借入を繰り返していることから、お金にルーズであるという印象を与えてしまうためです。

特に、銀行系おまとめローンは審査に通らない可能性が高いので、2回目以降の借入は中小の消費者金融おまとめローンを利用しましょう。

5年以内の金融事故・異動情報の履歴がある

信用情報に、過去の延滞、代位弁済、貸倒れ、債務整理などの異動情報が残っている場合、おまとめローンの審査に通過できません。

ただ、信用情報には登録期間があり、記録されてから5年で履歴は削除されます。

おまとめローンの選び方｜一本化で金利が下がればOK

おまとめローンで借金一本化を成功させるためのポイントをチェックリストにしたので、ぜひ選ぶ際の参考にしてください。

おまとめローンに一本化して金利が低くなっている

おまとめローンを利用するなら、借金一本化によって金利が低くなっていることが絶対条件です。

金利は返済実績に応じて引き下げられますが、契約時は上限金利が適用されることがほとんどなので上限金利で比較して選びましょう。

ここで注意したいのは、月々の返済額が減っても金利が低くなっていないと返済総額は増えるということです。

銀行系おまとめローンは、金利の引き下げが義務化されておらず、必ずしも既存ローンよりも低金利で借りられるわけではありません。

おまとめローンで支払いを楽にしたいなら、金利の引き下げが保証されている消費者金融のおまとめローンがおすすめです。

固定金利＆実績に応じて金利引き下げを狙う

おまとめローンの金利には、変動金利と固定金利の2種類がありますが、おすすめは固定金利です。

固定金利は、完済まで一定の金利が適用されるため、利息総額が増えることはなく返済スケジュールが立てやすいです。

一方で、変動金利は経済状況によって、景気が良くなれば低金利に、景気が悪くなれば金利引き上げと、適用金利が変動します。

一見、変動金利の方が平均金利が低いのでお得なようですが、固定金利では返済実績を積むと金利を引き下げてもらえるので、実質大きな差にはなりにくいです。

変動金利はタイミングによっては、固定金利を上回るリスクがあります。

銀行系おまとめローンは金利が低いですが、金利の引き下げに対応してない場合がほとんどなので、注意してください。

既存ローンの内容がおまとめ対象に含まれている

おまとめローンによって一本化できる借入対象が異なります。

ここで注意が必要なのは「銀行カードローン」と「クレジットカードのリボ払い」です。

消費者金融おまとめローンは上記の借入先に対応していない場合が多いですが、アイフルのおまとめMAXであれば、幅広い借入先に対応しています。

返済期間・月々の返済額は適切か

おまとめローンにおいて、金利の引き下げの次に重要な部分です。

毎月の負担額を上げて短期間で完済できた方が、支払い総額は少なくて済みます。

しかし、おまとめローンは利用期間中はクレジットカードの利用や新たな借入はできないので、毎月安定して支払える金額に設定しなければなりません。

即日融資できると既存ローンの返済日に間に合う

複数の借入がある場合は、おまとめローンの融資を既存ローンの返済日に間に合わせる必要があります。

おまとめローンの申し込みは余裕を持って行うべきですが、審査に1週間以上かかる場合もあり、返済日ギリギリになってしまう可能性もあります。

審査通過してすぐに借金をまとめられるよう、即日融資に対応している消費者金融カードローンがおすすめです。

Webやアプリで完結するおまとめローンが便利でバレにくい

おまとめローンには、申し込みから審査、契約まで、webで完結できる会社もあります。

web申し込みのメリットは、郵送によるラグがないことと周囲にバレにくい点です。

任意のタイミングで申し込めるので、時間に余裕がない方でも利用しやすいでしょう。

借入件数が多いなら消費者金融カードローン

まとめたい借入の額が大きければ大きいほど、審査は厳しくなります。

そのためおまとめローンの申し込み前にできるだけ、借入件数と額を減らしておけると良いのです。

消費者金融おまとめローンは、債務者のセーフティネットとして審査に前向きな傾向があります。

すでに持ってる口座だと審査がスムーズ

すでに口座を持っている銀行のおまとめローンを選んだ場合、審査がスムーズに進むことがあります。

その銀行での取引実績に問題がなければ審査に有利に影響する可能性があるほか、口座開設の時間がかからない、振り込み手数料がかからないといったメリットがあります。

おまとめローンとは？借入の一本化がメリット

おまとめローンは利用者の債務負担を軽減することが目的のローンです。

複数の借入をひとまとめし、金利を見直すことで返済スケジュールを立てやすくなります。

総量規制の対象外なので、年収の1/3を超える借入でもおまとめローンの対象となります。

毎月決まった額を確保すれば良いので、収支管理もしやすく、確実に借金を減らしていくことができます。

消費者金融と銀行系おまとめローンの違い

おまとめローンには、消費者金融おまとめローンと銀行系おまとめローンがあり、いくつか特徴に違いがあります。

消費者金融おまとめローンは金利の引き下げが保証されているのに対し、銀行系おまとめローンは金利の引き下げが保証されていません。

おまとめローンだからといって必ずしも、金利負担が楽になるわけではないということです。

しかし、銀行系おまとめローンはおまとめできる借入の対象が寛容だったり、1000万円の高額融資も可能だったりと、消費者金融おまとめローンにはないメリットもあります。

ただし、銀行系おまとめローンは総量規制の対象でないにもかかわらず、自主規制で審査が厳しい傾向があります。

借り換えローンとおまとめローンの違い

金利負担を軽くするという点では、借り換えローンもおまとめローンも目的は一緒です。

しかし、追加借入の有無と貸付対象に違いがあります。

おまとめローンのメリット｜金利負担が減らせる

おまとめローンには、一般的なカードローンにはないメリットがあります。

消費者金融おまとめローンは金利引き下げが義務

消費者金融のおまとめローンは、改正貸金業法により金利の引き下げが義務付けられています。

確実に金利負担が減らせるので、返済が楽になるというメリットがあります。

総量規制の対象外で高額融資が可能

おまとめローンは総量規制の対象外のため、高額の借入にも対応しています。

また、銀行系おまとめローンの方が消費者金融おまとめローンよりも限度額が高い傾向があり、１,000万円を超える融資にも対応しています。

住宅ローン、マイカーローンもおまとめ対象なことも

おまとめローンの主な対象貸付先は、消費者金融や銀行カードローン、クレジットカードですが、中には住宅ローンやマイカーローンも対象の場合があります。

住宅ローンは高額なため審査は厳しいですが、金利の見直しができ、返済日もまとめられるというメリットがあります。

連帯人や保証人なしで借りられる

おまとめローンの契約に連帯保証人は必要ありません。

自宅や車を担保にする必要もないので、周りに迷惑をかけないのがメリットです。

おまとめローンのデメリット・注意点｜借入金の用途は返済限定！

おまとめローンは、借金返済に特化したローンです。

そのため一般的なカードローンと比べると、不自由な部分もあります。

一本化したクレジットカードは使えなくなることも

おまとめローンで借入を一本化したクレジットカードは解約を求められることがあります。

借金を確実に減らしていく取り組みとして、他社のカードローンやクレジットカードの利用を制限しているローン会社があるからです。

一本化していないクレジットカードや、他社利用に制限がないおまとめローンを利用した場合は、引き続き利用することはできます。

追加借入ができない

おまとめローンは借金返済専用のローンであるため、追加で融資を受けることができません。

他社カードローンやクレジットカードの解約を求められることもあるので、おまとめローンを契約すると気軽にお金を借りることができないと思っておきましょう。

もし借り入れが2社以内で、追加融資が必要になりそうな場合は、借り換えローンの方がおすすめです。

審査落ちのリスクが大きい

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合、直近6ヶ月はおまとめローンやカードローンの審査に通るのは厳しいでしょう。

申し込み履歴や審査落ちの履歴は信用情報に6ヶ月間は記録され、他の審査に申し込んでもバレてしまうからです。

借金返済以外にお金を使えない

おまとめローンの用途は借金返済に限られます。

融資が開始すると、約1週間以内に既存ローンの完済証明書の提出が求められるので、借金返済以外にお金を使うことはできません。

おまとめローンの申し込みから返済までの利用手順

おまとめローンの利用手順を「アイフル おまとめMAX」を参考に紹介します。

1. 申込み・審査

おまとめローンは、webと電話から申し込みできます。

Web申込み

アイフルの公式Webサイトのおまとめローン専用フォームから申込みます。

必要事項を入力し、本人確認書類をアップロードします。

Bから2点、B 1点とCから1点、Cから1点とアイフルの簡易書留送付

審査が完了次第、結果が通知されます。

2. 契約手続き

Webまたはアプリでログインし、「契約締結（おまとめローン）」のアイコンから契約手続きを行います。

郵送物を無くしたい方は、カードレス・口座振替登録を選択しましょう。

4. 返済

融資後、他社借り入れ分を返済しましょう。

全て返済が完了したら、アイフルへの返済が始まります。

参考情報：おまとめMAX・かりかえMAX

おまとめローンに関するよくある質問

おまとめローンに関するよくある質問に回答します。

おまとめローンで600万円の借入を一本化できる？

というのも、上限が600万円を超えるおまとめローンが多くないからです。

消費者金融系であれば「アイフルのおまとめMAX」、「SMBCモビット おまとめローン」銀行系であれば「東京スター銀行のおまとめローン」「横浜銀行カードローン」「SMBCモビット おまとめローン」であれば借りられる可能性があります。

銀行系おまとめローンは審査が厳しいため、該当の銀行に口座を持っている場合を除いて「アイフルのおまとめMAX」がおすすめです。

おまとめローンで借りたお金は自由に使えないの？

おまとめローンは、借金返済専用のローンです。

そのため、おまとめローンで借りたお金を自由に使うことはできません。

ペナルティで一括返済や解約となる可能性もあるので十分注意しましょう。

おまとめローンで金利は下がる？

一方で、銀行系おまとめローンには改正貸金業法が適用されないので、必ずしも金利の引き下げが保証されているわけではありません。

金利が引き下げられても、毎月の返済額や返済期間によっては、返済総額が増えることもあるので、事前に各社の返済プランをシミュレーションしておくことをおすすめします。

おまとめローンで返済額は変わるの？

おまとめローンに借金を一本化したことで、返済総額が減ることもありますし、毎月の返済額を減らすことを重視して、返済期間を延ばすことで返済総額が増えることもあります。

おまとめローンに申し込む際は、現在の多重債務でどんな点に苦労しているのかを明確にしておくと、返済プランが立てやすいでしょう。

おまとめローンと債務整理はどっちがいいの？

しかし、どうしてもおまとめローンの審査に通過できない場合や、すでに返済が苦しく今すぐにでも解放されたい場合は、債務整理も検討してみても良いでしょう。

銀行系おまとめローンで審査が甘いのはどこ？

銀行ごとに審査の甘さはさほど変わらないですが、普段使っている口座の銀行であれば、今までの取引実績を評価される可能性があります。

おまとめローンで極甘審査ファイナンスはある？

貸金業法および銀行法によって、利用者の経済状況の審査が必要なためです。

ただし、銀行系おまとめローンと比べ、消費者金融おまとめローンは審査に前向きな傾向があります。

「アイフルのおまとめMAX」は、幅広い借入先にも対応しており、上限額も高めに設定されているので、利用者に優しいおまとめローンと言えます。

おまとめローンで住宅ローンはまとめられる？

ただし、住宅ローンをおまとめ対象としているローン会社の数が少ないのと、高額の借り入れになるため審査は厳しい傾向があります。

おまとめローンでお金を借りるなら融資に前向きな消費者金融が最適

おまとめローンでお金を借りるなら、銀行よりも融資に前向きな消費者金融を選ぶのが最適です。

消費者金融のおまとめローンはパートやアルバイトでも貸付対象になるうえ、毎月安定した収入を得ていれば審査に通過できます。

さらに最短即日融資も可能で、既存ローンの返済が明日に迫っているときでも間に合うスピード感は銀行おまとめローンにはありません。

おまとめローンの審査に通過して今日中に借り入れを一本化したいのなら、消費者金融を選んでおけば間違いないでしょう。

注釈

• この記事の内容は、一般論であり、個別の状況を考慮したものではありません。
• 金融商品を利用する際には、必ず各金融機関の公式ホームページで詳細な情報を確認し、ご自身の判断で利用してください。
• 金融商品にはリスクが伴います。
• 当サイトでは、金融商品やサービスの勧誘や推奨は行いません。

当記事の監修者

当記事の監修者

鳥谷威さん

■保有資格

CFP１級ファイナンシャルプランニング技能士1級証券外務員1種　DCプランナー2級

■所属団体

日本FP協会

有限会社バード商会代表。現在は、独立系のファイナンシャル･プランナーとして活動中。FPとしての活動実績は、個別相談、光熱費相談、企業型確定拠出年金の導入、日本FP協会支部でのアシスタント相談員、執筆などを行っている。モットーは、｢家計を守るのは、FPだ｣。

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