金欠でお金がないときの対処法13選や乗り越え方を解説

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急な出費や約束事でお金が足りなくて悩んでいませんか？

あおば会計事務所が行った500名に実施した独自アンケート調査では、金欠になった時「近しい存在から借りて乗り切った」と回答しています。

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金欠の原因は病気や怪我などのやむを得ない事情だけでなく、無駄遣いや生活費のかかりすぎなどさまざまな原因があります。

今回はお金がない原因がなにかを探り、金欠から乗り切る方法13選をご紹介！

支出の削減と収入を得る2つの観点から、金欠を乗り越える方法を解説しています。

最後までお読みいただくことで、金欠にならないための秘策についても身に付けられますのでぜひ参考にして下さい。

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金欠の原因

実際にあおば会計事務所が行った500名に実施した独自アンケート調査では、金欠となった原因として「収入が少ない」と回答しています。

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金欠で生活に苦しんでいる方は、その原因を分解してみましょう。

以下の中で当てはまるものがあるか照らし合わせることで、金欠の本質的な改善点が見つかります。

金欠の原因①｜固定費（携帯代・光熱費）が高い

金欠の原因には、固定費が高くて生活費を圧迫していることが大きいです。

固定費とは、生活するうえで必要な毎月かかる一定の費用のこと。

逆に、食費や日用品、洋服代など毎月変わる費用のことを変動費といいます。

固定費は毎月支払う必要がある費用なので、固定費が高ければ高いほど費用が積み重なり生活の圧迫から抜け出せません。

音楽や動画配信サービスのサブスクも固定費です。

小さな金額と感じても年間で通算すると大金になるので今一度検討してみましょう。

金欠の原因②｜衝動買いが多い

衝動買いが多い人は金欠になりやすい傾向があります。

欲しい！という感情のままに買い続け、気づくと収入に見合わない金額の請求が来てしまったということも。

衝動買いをしてしまう背景には、ストレスが溜まっている可能性があります。

ジョギングや室内運動などでお金のかからない方法でストレスを解消するのも衝動買いを防ぐことにつながるでしょう。

金欠の原因③｜クレジットカードの使い過ぎ

毎月金欠で悩む方は、クレジットカードを日常利用しているために出費の管理が出来ていない可能性があります。

クレジットカードは支払いが後払いのために、手元に現金がなくても買い物できてしまいますよね。

まだ大丈夫であろうと考えていると、思っていたより高額な請求書が来て困ってしまうでしょう。

クレジットカードのアプリなどで利用状況を把握できるので活用してください。

金欠の原因④｜収入が少ない

そもそも収入が少ないことが、金欠の原因の場合があります。

予期できない事態に備えて、日頃から貯金をすることが大切です。

自分だけで解決できないこともあるので、国の支援を受けることも視野に入れましょう。

金欠の原因⑤｜貯金をしていない

貯金はいざという時のためのセーフティーネットです。

毎月の給料を全て使い込んでしまっては、急な出費に対応できません。

急な出費だけでなく、うっかり忘れてしまいがちな特別出費もあります。

特別出費はある程度時期は予想できるので、口座を分けて貯めておくとよいでしょう。

金欠の原因⑥｜収支の流れを把握していない

毎月金欠で生活が困窮している人は、収支の流れを把握出来ていないことが要因の場合があります。

収支の流れを把握するとは、毎月の収入と支出を正しく理解すること。

家計簿などに記入して収支の流れを把握しましょう。

支出の内訳は固定費と変動費に分けると、わかりやすいです。

支出はさまざまな項目に分けられますが、いちいち家計簿に記入することは大変ですよね。

最近はキャッシュレス決済が主流のため、クレジットカードと連動する家計簿アプリを利用すると便利でしょう。

金欠の時に支出を減らす方法7選

金欠の時に支出を減らす具体的な方法を7つご紹介します。

支出を減らす方法①｜固定費を見直す

毎月の支出を減らすのに効果的なのは固定費を見直すことです。

光熱費や通信費などは生活に必要な資金なので、節約の視野に入れていなかった方も多いのではないでしょうか。

しかし、電気料金はガスや水道とセットで契約すれば安くなるプランなど会社によって提供されています。

通信料は、各通信会社が格安スマホを展開しているのでキャリアのスマホを契約している人は格安スマホに乗り換えがおすすめです。

支出を減らす方法②｜公営住宅に引っ越しする

住居費は支出に占める割合が大きい費用ですので、削減できれば大きな節約になります。

住居費の削減には、公営住宅への引っ越しが有効です。

所得制限などの条件をクリアすれば、割安な価格で住居を借りられます。

支出を減らす方法③｜外食を減らして自炊する

家計の消費支出の割合で、食費は約25%ほどであり、支出の4分の1を占めます。

食べないという選択は出来ませんが、外食を減らすことで食費を減らせるでしょう。

買い物に行くとお菓子や飲み物などつい余計なものを買いたくなってしまいますよね。

ムダな買い物を避けるためにもあ、買い物は週に1回程度にして毎週食材を使い切るように工夫しましょう。

食材の賞味期限が切れたり腐らせてしまうムダを減らします。

自炊だけではストレスが溜まってしまうので、自炊代と外食代の予算を決めておくと長続きできますよ。

支出を減らす方法④｜保険を見直す

保険料の見直しも検討しましょう。

保険も家計費における固定費です。

保険料を見直せば経費の節約につながり、年間を通してお金を浮かせられます。

例えば、ガンは医療の発展で早期発見できるため、治療費が抑えられるようになりました。

さらに、入院費や治療費は国の高額療養費制度で一定額上の医療費がかかった場合は補助が出るため、手厚い医療費の保険はほとんどの場合必要ありません。

子供の独立などで手厚い保証は必要なくなるなどライフステージによっても必要な保険が変わるので、その保証が本当に必要かどうか今一度検討し直しましょう。

支出を減らす方法⑤｜交通費を減らす

交通費の削減は支出を減らすのに効果的です。

身体を動かす習慣を持つことで健康にも効果的で、お金も節約できますよ。

支出を減らす方法⑥｜必要なものは中古品から探す

今はメルカリやラクマで、生活必需品から本やゲームの娯楽品まで何でも手に入ります。

欲しいものは、まずは中古品から探すと支出を削減するのに効果的です。

新品で購入し、要らなくなったらまた中古品として売ることで実質的にかかる費用は少なくて済みます。

支出を減らす方法⑦｜年金などの社会保険料の免除や猶予を申請

何らかの事情で生活が困窮している場合、年金や健康保険などの支払いを猶予してもらえます。

年金は未納だと障害年金や遺族年金を受け取ることができない場合があるため、きちんと申請することで支払い履歴に傷が付きません。

詳しくは、年金の免除・納付猶予制度を参考にしてください。

厚生年金の産前産後の保険料免除制度もありますので対象となる方は申請をしましょう。

金欠の時に収入を増やす方法6選

金欠の時に節約するだけでは、まとまった資金を得られません。

早く現金を手にするための6つの対策をご紹介します。

金欠の対策①｜メルカリや質屋で不用品を売る

家にブランド品や使用していない家電などが眠っている場合はメルカリや質屋に売って現金化してください。

今すぐに現金が欲しい場合は、中古品店や質屋などの実店舗に持ち込む方法がおすすめです。

査定後すぐに現金が手に入ります。

ただし、メルカリやヤフオクなどで自分で販売したほうが収入は上がるので時間がある場合はアプリなどを利用して販売しましょう。

金欠の対策②｜副業や単発バイトをする

副業や単発のバイトで収入を得ることは金欠対策に有効です。

厚生労働省は副業・兼業促進に関するガイドラインを示し、副業することを推奨しています。

時間があれば単発で日雇いのバイトをすれば確実に収入を得られますが、本業が忙しい方や主婦の方はネット上で仕事が完結するクラウドソーシングサイトでの副業がおすすめです。

クラウドソーシングサイトでは、データ入力や記事制作、動画編集やサイト制作などさまざまな仕事があります。

まずは、今持っているスキルで出来ることからはじめて継続的な案件獲得につなげることで安定した副収入が得られるでしょう。

金欠の対策③｜親戚にお金を借りる

親戚にお金を借りことも金欠時の対策として有効でしょう。

実際に、あおば会計事務所が行った500名に実施した独自アンケート調査では、金欠になった時「近しい存在から借りて乗り切った」と回答しています。

利息がない、もしくは少なくて済み、万が一延滞してしまっても経済的な制裁がない点がメリットです。

親族だからといって口約束では信頼してもらえません。

借用証書を用意して、きちんと書面で約束を交わしましょう。

親戚にお金を借りるデメリットは、生活に困窮していることが知られてしまうこと。

親族に知られたくない場合は、最長60日間無利息のカードローンがおすすめです。

金欠の対策④｜国の支援を受ける【生活困窮者支援制度】

国の支援を受けることも金欠から抜け出すために活用しましょう。

生活困窮者自立支援制度は、生活に困窮する方一人一人の状況に合わせて包括的に支援をする事業です。

相談はお住まいの市町村の窓口へ行きましょう。

厚生労働省では、新型コロナウイルスや物価の上昇の影響による生活困窮者の緊急対策としてさまざまな相談窓口を設けています。

参考：厚生労働省HP「生活を支えるための支援のご案内」

金欠の対策⑤｜クレジットカードのキャッシングを利用する

普段使用しているクレジットカードに付いているキャッシング機能を使えば、金欠を乗り越えるのに有効な対策です。

クレジットカードの申し込み時にキャッシング枠を設定しておけば審査の必要はないので即時に現金の引き出しが可能。

このように、カードローンと比べた場合に利用額や利率が劣ります。

さらに、多くのカードローンは無利息期間のサービスを提供しているのでカードローンの方がお得です。

金欠の対策⑥｜カードローンを利用する

カードローンの利用はクレジットカードのキャッシング枠と同様に、金欠状態から脱出する方法の一つです。

カードローンは審査が必要ですが、多くのカードローンが即日審査・即日融資。

最大60日間無利息で借りられるカードローンもあるので、返済を早く済ませられる予定であればぜひ利用したいサービスになります。

金欠の時におすすめのカードローンの無利子期間を活用

即日融資や無利息期間サービスなどのある金欠対策におすすめのカードローン5社をご紹介します。

レイク

出典：レイク公式HP

今回ご紹介する5社の中で、無利息サービスが最大の60日間です。

他のカードローン会社は長くて30日間なので、1ヵ月の無利息期間が伸びるだけで気持ちの余裕が違いますよね。

即日融資は金欠時に重視したいポイントなので、利用したいカードローン会社の1つです。

＼レイク公式サイトはこちら／

プロミス

プロミスはここ最近カードローン各社の審査通過率が伸び悩む中、審査通過率40％を維持している唯一のカードローン会社です。

つまり新規顧客の獲得に力を入れていることなので、融資の通りやすさの参考になるでしょう。

再申し込みの手間を削減して、金欠を脱したい方におすすめです。

※1お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※2 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。

アイフル

出典：アイフル公式HP

アイフルは公式アプリの評価が高く、アプリ内申し込みから借入までスムーズに対応できます。

電話でのやり取りや細かな手続きが苦手な方は、アイフルの公式アプリを利用しましょう。

※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※2ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

>>>24時間いつでも即時振込！

※貸付条件はこちら

SMBCモビット

出典：SSMBCモビットHP

SMBCモビットは、大手のSMBCグループなので安心感がありますよね。

多くのカードローン会社は独自のポイント制度を採用していますが、汎用性のあるVポイントを貯められる点が魅力的です。

SSMBCモビットの詳細はこちら

＼申込から借入までWEBで完結／

アコム

出典：アコム公式HP

アコムは、原則電話での在籍確認はなしと宣言しているので、お金の借入を勤務先にバレる心配がありません。

金欠はよくあることなので、周囲に簡単に知られてしまうことは避けたいですよね。

プライベートを守りつつ金欠を乗り越えたい方におすすめです。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
＼アコム公式サイトはこちら／

もう金欠にならないようにするための秘策とは

金欠を上手く乗り越えたら、金欠を繰り返さないように対策しましょう。

3つの秘訣をお伝えするので、実践してみてください。

秘訣①｜収入から1～3割を天引きして貯金する

毎月給料がある方は、収入から1～3割をすぐに別通帳に移しましょう。

「余った分を貯めよう」と思ってもつい使い切ってしまうものです。

最初から1～3割分の給料は無かったことと考えて、その範囲内での生活水準を心がけましょう。

給料の入る口座から、給料日に自動的に積立預金できるサービスを各銀行は提供しているので、ぜひ利用してみてください。

秘訣②｜欲しいものは中古品から探す

欲しいと思ったものを、まずは中古品から探す癖をつけると、費用を抑えて生活できます。

メルカリなどのフリマアプリは、衣料品や生活雑貨だけでなく野菜などの食料品も規格外商品として市販されている価格よりも大幅に安く購入できるため、食費の節約にもなるのです。

また、購入したものがイメージと違かったが返品不可なものはフリマアプリで転売することでコストの一部を回収でき、ダメージを最小限に抑えられます。

秘訣③｜節約だけではなく収入UPを視野に入れよう

節約の意識は大切ですが、収入を上げる視点を同時に持つことで、生活に余裕がさらにでることでしょう。

今働き手が減少している日本では、仕事内容や勤務の条件が同じでも収入が高い企業は探せばあるはずです。

転職で年収アップを狙いましょう。

また、休日やすきま時間で副業することも収入アップに繋がります。

副業といえば深夜のアルバイトや配達員などイメージするかもしれませんが、クラウドソーシングがおすすめです。

クラウドソーシングは在宅で仕事ができて、パソコン1台で始められる低リスクの副業。

「Webライター」や「動画編集」など趣味程度の知識でも収入を得られる可能性があります。

毎月の給料＋1～2万円でも多く稼ぐだけでも心の余裕が違います。

金欠でも絶対にしてはいけない対策

金欠で生活に余裕がなくても、絶対に手を出してはいけない方法があります。

5つご紹介するので、気を付けましょう。

闇金にお金を借りると違法な利子や取り立てがある

「収入がなくても借りられる」や「契約書が要らない」などといって違法な利子で貸し付けする業者は闇金の可能性があります。

利息制限法によって定められている消費者金融の利息は、20％まで。

「トイチ（10日で1割）」や「トゴ（10日で5割）」といった法定外の利子での貸し付けを要求されます。

最悪の場合は、暴力的な取り立てになり身の危険を感じることも。

SNSなどで知らない人から借りない

お金の貸し付けは「貸金業法」において規制されていて、個人間融資は違法です。

個人を装った闇金の可能性が高く、違法な高金利で貸し付けられたり、個人情報が悪用されたりなどトラブルに巻き込まれる危険性があります。引用元：金融庁HP個人間融資に要注意！

このように金融庁も注意喚起しています。

SNSを介してお金の融資の話を持ち込まれても応じてはいけません。

支払いの延滞には気を付けよう

借りたお金は、期限内に必ず返しましょう。

支払いが滞ってしまうと、JICC（日本信用情報機構）などの信用情報に登録され、一定期間クレジットカードの発行や借入の審査が通らなくなってしまいます。

返済が遅れると遅延損害金が発生。

多くの消費者金融では遅延損害金が年20%程の高利率であり、遅延損害金で支払いの総額が膨れ上がる危険性があります。

ギャンブルや怪しい投資には手を出さない

一発逆転を狙って競馬やパチンコなどのギャンブルに残りの生活資金を充ててはいけません。

競馬やパチンコ店がなぜ続いてるかといえば、負ける割合が多いから経営が成り立っています。

そもそもギャンブルは負けるように出来ているシステムなので、一発逆転を狙ってギャンブルに手を出すことはとても危険です。

また、「元本保証」や「必ず儲かる」といって勧誘されて預けたお金が返ってこない投資詐欺も増えています。

不審な投資案件には耳を傾けてはいけません。

計画なしに借金すると返済できなくなる

カードローンなどでお金を借りることは、一時的な金欠から抜け出すために有効な手段ですが、返済の計画なしに借りれるだけのお金を借りることはやめましょう。

しかし、返済のめどが立たず借金が積み重なると、遅延損害金としてさらに利子を乗せて返さなければならなくなります。

それでも返済できなければ、最終的には債務整理を考えなければならず法的な手続きが必要です。

金欠についてのまとめ

金欠になる原因6つと、金欠を乗り越えるために実践したい対処法13選をご紹介しました。

金欠を解決するためには、支出の削減だけでなく収入を上げる2つの視点を同時に持つことが鍵です。

おすすめのカードローンは即日融資が可能な会社で緊急で資金が必要な時に役立ちます。

無利息期間を活用して計画的な返済を心がけることで、早期に金欠を解消しましょう。